Bir əmanət bankı nədir? İlk qənaət bankı hansı ildə görünürdü?

Bu gün "əmanət bankı" ifadəsi kütləvi istifadədən çıxır və ölkənin qabaqcıl bankı olan Sberbank bu fenomendən çıxdığını düşünmürük. Bu maliyyə fenomeni nədən ibarət idi və necə işləyir? Məqalədə sizə əmanət bankının ilk dəfə bu mexanizmlə gəldiyi və əmanət banklarının müasir kredit təşkilatlarına çevrildiyi il haqqında məlumat verəcəyik.

Əmanət konsepsiyası

İnsanın maddi dəyərlərə malik olması ilə gələcəkdə istifadəsi üçün onları qoruyub saxlamağı düşünməyə başlamışdır. Belə qənaət ideyası ortaya çıxdı. Əvvəlcə bu proses yalnız məhsullar üçün idi - insanlar açlıq halında həmişə qidalandırmaq qabiliyyətinə malik idi. Bu, tamamilə instinktiv bir fəaliyyətdir, buna görə də bədənimiz yağ kıvrımlarında artıq kalorilər qoyur və proteinin olduğu kimi, insan gələcək istifadəyə ehtiyat edir.

Amma qənaət konsepsiyası pulun saxlanması ilə bağlıdır. Bir neçə yüz il əvvəl bir neçə dəfə pul ayırmaq üçün insanlar üçün ilk dəfədir. Məsələn, Çində, gil qablarda tıxanan "yağışlı bir günə" pul qoymaq ənənəsi var idi. Gəmini qıraraq yalnız oradan pul çıxarmaq mümkün idi. Əsrlər boyu insanlar sadəcə puldan kənar qoyurlar, heç bir gəlir gətirmirdilər və yalnız bu qənaətin dövriyyəyə buraxıla biləcəyi fikri ortaya çıxdıqda bir əmanət bankı ortaya çıxdı.

Əmanət bankının konsepsiyası

Tədricən xüsusi bir maliyyə mexanizmi yaradılmış , bu da qənaət yaratmağa və eyni zamanda onlardan gəlir əldə etməyə imkan vermişdir. Əmanət bankı əhalidən onları cəlb edən və əmanətçiləri maraqlandıran bir təşkilatdır. Sermayeyi artırma imkanı, istəkli (kredit) tərəfindən müvəqqəti istifadəyə görə qənaətin verilməsi ilə təmin edilir, onlar da öz növbəsində kassir ödəyirlər.

Bu gün əmanət bankları və banklar hər hansı bir dövlətin iqtisadiyyatının mühüm bir hissəsidir. İqtisadi sistemin sabitliyini təmin edən əhali tərəfindən qənaət normalarının hətta göstəriciləri var. Həm də, saxlanılan kapitalın həcmi dövlətin ümumi vəziyyətini qiymətləndirmək üçün yaxşı bir meyar. İnsanlar kifayət qədər olduqda pul qazanmağa başlayırlar.

Əmanət bankının fəaliyyətinin prinsipləri

Əhalinin son istehlakı üçün pul yığmaq üçün ənənəvi bir yolu var - bu bir qənaət bankıdır. İnsanlar əmanətləri onlara gəlir gətirir. Bu, bir maliyyə qurumunun bir ev kabinetində bir şüşə çöpünə yığma pulları deyil, öz ehtiyat fondlarını yaratmaq üçün əlaqə yaratmaqda əsas motivasiya faktoru. Amma bu mənfəət nədən gəlir?

İnsanları maraqlandırmaq üçün iki mexanizmdən istifadə edə bilərsiniz. Birincisi maliyyə piramidası kimi tanınır: əmanətçilər pullarını gətirən yeni cəlb edilmiş müştərilərin hesabına faiz alırlar. Belə bir sxemdə uğursuzluq riski var, çünki depozitlərin hər hansı bir kütləvi çəkilməsi əmələ gəlməyə səbəb olur və bəzi müştərilər maraqları deyil, həm də pul qazanırlar.

İkinci mexanizm daha mürəkkəbdir. Bu, pulların faiz əldə etmək üçün verilməsi və ya gəlirin yaranması üçün digər gəlir gətirən mexanizmlərə sərmayə qoymağı nəzərdə tutur. Əmanət bankları əsasən investisiya qoymadan "əmanət-kredit-faiz" sxemində işləyirlər.

Dünyada əmanət banklarının görünüşünün tarixi

İlk dəfə olaraq, maliyyə qənaət mexanizminin prinsipini əhalinin öngörüsünü inkişaf etdirmək üçün düşünən yazıçı D. Defo tərəfindən formalaşdırılmışdır. 1778-ci ildə Hamburqda öz fikirlərini təsvir edən yerli sahibkarlar əmanətçinin ilk istəyi ilə geri qaytarılacaq 3% -də nağd depozitləri qəbul etmək üçün ofis açdılar. Ancaq sonra ideya yalnız yerli bir həyata keçirildi.

Əmanət banklarının bumu XVIII-XIX əsrlərdə İngiltərədə başlayır. Sonra investisiya və maraqların qaytarılmasını təmin edən ilk qənaət bankı var idi. 1817-ci ildə bu tip maliyyə institutları haqqında ilk Britaniya qanunu qəbul edildi. Onlara cəlb edilmiş pulları sadəcə etibarlı fondlar və dövlət istiqrazlarının yerləşdirilməsi tapşırılıb. Beləliklə, əmanət bankları ilə dövlət iqtisadiyyatı arasında qarşılıqlı əlaqə başlandı. O, əlavə vəsait almış və əhalini əmanət yaratmağa yönəldmişdir.

Əvvəlcə əhalinin ən aşağı gəlir qrupları üçün qənaət bankları yaradılmışdır. Buna görə 150 lirəyə maksimum töhfə verildi. Bu, kasıbların dövlətə və böyük kapitalistlərə də faydalı olduğu üçün fövqəladə bir maliyyə üçün "təhlükəsizlik yastığı" yaratmağa imkan verdi. Çünki onlar yoxsullara qayğı göstərmək, işlərini itirmiş və ya xəstələnmiş vəziyyətdə qaldılar. XIX əsrin əvvəlindən etibarən əmanət bankları Avropanın bir çox ölkələrində və ABŞ-da görünməyə başladı.

Rusiyada ilk qənaət bankları

Bu bumu və Rusiya imperiyasını keçirməmişdi. Ölkəmizdəki ilk qənaət bankı imperatorun fərmanı ilə 1839-cu ildə görünür. Bunlar kəndlilər üçün qənaət və köməkçi kassa idi. Beləliklə, dövlət serfdomin ləğvinə hazırlıqları başladı.

1841-ci ildə yenidən çarın sifarişi ilə Moskvada və Sankt-Peterburqda ilk şəhər qənaət bankları açılmışdır. Birincisi, minimal depozit məbləği 50 qəpik idi və maksimum məbləğ 300 rubl idi, daha sonra bu rəqəmlər artırıldı. İlk belə müəssisələr müəssisə və ictimai xidmətlərdə yaradılıb və 1880-ci ildən poçt bankları və dəmir yolu stansiyaları ilə dövlət bankının ofislərində kassa ofisləri açmağa başlamışdır.

Tələbə depozitlərindən əlavə, töhfə "şərti" idi, yəni. Xüsusi, müəyyən şərtlər, habelə qiymətli kağızlar üzrə depozitlər. Kassa işçiləri beləliklə vətəndaşlar və dövlətlər arasında vasitəçilik etdilər. Daha sonra həyat sığortası üçün bir xidmət var idi. Həm də XIX əsrin sonlarından etibarən kassa idarələri dövlət borclarını satma və qazanmaq üçün kredit ala bilmək üçün bir vasitə oldu. Tədricən, kassalar çoxfunksiyalı kredit və kredit təşkilatı oldu.

Sovet dövründə əmanət bankları

1917-ci ildə dövlət çevrilişindən sonra yeni hökumət ilk növbədə əhalinin əmanətlərini və kral borclarını ləğv etdi. Tədricən inflyasiya əmanətlərin real dəyərsizləşməsinə gətirib çıxardı. Birinci dünya və vətəndaş müharibələrindən sonra yeni bir iqtisadi siyasət elan olundu və yeni bir maliyyə aləti ortaya çıxdı - SSCB-nin əmanət bankı.

Bu təşkilatlar maliyyə islahatının aparılması vasitəsi idi, onların əsas vəzifəsi inflyasiya dövründə işçilərin əmək haqqını qorumaq idi. Vaxt keçdikcə onlara əhali sığortası funksiyaları da verildi. 1925-ci ildə hökumət SSRİ Dövlət iş əmanət bankları yaradıb. Onlara dövlət kreditləri və qazanılmış istiqrazların satışı aparılmış müxtəlif növ depozitlər verilmişdir.

1933-cü ilə qədər ölkədə 50 mindən çox əmanət bankı vardı. İkinci Dünya müharibəsi dövründə hökumət əhalinin depozitlərini dondurdu və bu pul dövlətin müdafiə qabiliyyətinin təmin edilməsində mühüm bir yardım halına gəldi. Müharibədən sonra pulun islahatı və əmanət banklarının modernləşdirilməsi həyata keçirildi. Daha sonra dövlət bu təşkilatların imkanlarını əhalidən daxili kreditlər üçün aktiv şəkildə istifadə etmişdir.

1960 və 1970-ci illərdə SSRİ-də iqtisadi vəziyyət xüsusi idi: əhalinin pulları var idi, lakin çox vaxt sərf etmək üçün heç bir şey olmadı, hakimiyyət xalqı dövlət istiqrazlarına pul qoymaq və əmanət hesabları yaratmağa təşviq etdi. Xalq şüarı ortaya çıxdığında: "Bir əmanət bankında pul saxla!". 1990-cı illərdə iqtisadi kursun dəyişməsi ilə əhalinin əmanətlərinin faktiki dondurulması və qismən ləğvi olub. Dövlət hələ də əhalinin bəzi seqmentlərinə kiçik təzminat ödəyir. Bu prosedurun bitməsinə qədər görünən deyil.

Əmanət bankları bu gün

Bu gün bir çox ölkədə dövlət qənaət bankı kimi bir maliyyə fenomen var. Bu təşkilatlar əhalidən kiçik miqdarda pul köçürmələri yönəldir. Amma eyni, kassa inkişaf etmiş iqtisadiyyatların müasir maliyyə sisteminin çox kiçik bir hissəsidir. Məsələn, İtaliyada, məsələn, yalnız 87 əmanət bankı var, ABŞ-da ölkənin ümumi maliyyə dövriyyəsinin yalnız bir neçə faizi hesab olunur. Bu təşkilatlarda belə bir azalma dünya bank sisteminin inkişafının nəticəsidir.

Əmanət bankları və onların xüsusiyyətləri

Zamanla, bir çox ölkədə əmanət bankları əmanət banklarına çevrildi. Bu, sadə istehlakçı üçün nə deməkdir? Bu təşkilatlar daha çox xidmət göstərir. Burada yalnız müxtəlif növ depozitlər açmaqla yanaşı hər hansı bir ehtiyac üçün kredit çıxarmaq, investisiya problemlərini həll etmək, valyuta ilə əməliyyatlar aparmaq və digər dəyərli aktivləri də edə bilərsiniz.

Banklar hesablaşma və pul əməliyyatları aparır, sığorta proqramları təklif edirlər. Bu gün "əmanət bankı" konsepsiyası getdikcə "kommersiya bankı" konsepsiyasına yaxınlaşır. Fərq əsasda yalnız təsisçilərdə qalır - ən çox əmanət banklarında, aparıcı qurucularından biri dövlətdir.

Rusiya Sberbankı

SSRİ-də bir zamanlar, əsas maliyyə şüarı, artıq qeyd etdiyimiz kimi, "əmanət bankında pul saxlasın" deyildi. Bu şüar özü üçün Rusiya Federasiyasının Sberbankı tərəfindən tətbiq edilir və səbəbsizdir. 1988-ci ildə dövlət əmanət bankları yenidən təşkil edilmiş və Əmanət Bankına (Sberbank) çevrilmişdir. 90-cı illərdə özəl kapitalın iştirakı ilə səhmdar cəmiyyətinə çevrilmiş olmasına baxmayaraq, bu günə qədər insanların dövlət bankı olduğu qənaətindəyəm. Lakin dövlət Sberbankın nizamnamə kapitalında öz payını saxlayır və ölkənin əsas bankı kimi mövqeyini formalaşdırır, aktiv şəkildə dəstəkləyir.

Əmanət Bankının əməliyyatları növləri

Əvvəlcə hər hansı bir mərkəzi əmanət bankı tələbat üzrə əhalidən depozitləri qəbul etmiş, sonra isə müddətli depozitlər və istiqrazların satışı olmuşdur. Bu gün əmanət bankları da hesablaşma-kassa xidmətləri, valyuta mübadiləsi, əmanət xidmətləri, həmçinin kreditlər və investisiyalar təklif edir. Bundan əlavə, Sberbank qiymətli kağızlar və digər aktivlərlə işləyən toplama xidmətləri, əmanətlərin, həyat və əmlakın sığortalanmasını təklif edir.

Əmanət Bankının funksiyaları

Əmanət bankının həyata keçirdiyi ən mühüm funksiya əhalidən pul yığmaq idi. Bu mənada qənaət bankları bu ənənəni davam etdirirlər - onlar qənaətin səfərbər edilməsi və ölkənin real iqtisadiyyatına daxil edilməsi üçün əsas vasitədir.

Bu maliyyə institutları iqtisadiyyatın mühüm bir hissəsidir, çünki onlar kapital hərəkətini təmin edir və həmçinin əhalini dövlətin maliyyə sistemində mühüm rol oynayan qənaət yaratmağa təşviq edir.